Memahami Pro dan Kontra dari Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi

Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi telah menjadi berita akhir-akhir ini untuk premi rendah yang mereka tawarkan. Namun, ada hal-hal tertentu yang harus dipertimbangkan sebelum mendaftar untuk rencana ini.

Dalam lima tahun terakhir, jumlah orang yang telah mendaftar untuk Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi (HDHP) telah meningkat secara drastis. HDHP seperti paket kesehatan lainnya di pasar, tetapi satu-satunya fitur yang membedakannya adalah polis premi rendah yang dapat dikurangkan. Prospek membayar premi rendah setiap bulan, ditambah dengan Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) telah membuat HDHP menjadi kesepakatan yang menguntungkan bagi banyak orang.

Gagasan di balik HDHP adalah bahwa klien akan menanggung semua pengeluaran sampai pengurangan yang ditentukan terpenuhi. Biasanya, deductible ditetapkan pada jumlah yang lebih tinggi daripada rencana asuransi kesehatan tradisional. Setelah deductible terpenuhi, perusahaan asuransi membayar biaya pengobatan klien. Penanggung menanggung seluruh jumlah pengeluaran medis atau klien perlu memasukkan sebagian sebagai co-asuransi sampai jumlah ‘maksimum out-of-pocket’ yang ditentukan tercapai. Setelah ini, penanggung harus menanggung seluruh biaya pengobatan. Terlepas dari apakah klien telah mencapai jumlah yang dapat dikurangkan atau jumlah yang dikeluarkan sendiri, pemeriksaan kesehatan tahunan – diklasifikasikan sebagai ‘perawatan pencegahan’ – diperbolehkan oleh perusahaan asuransi.

Selain memiliki deductible yang tinggi, HDHP membuat orang yang diasuransikan memenuhi syarat untuk HSA. HSA adalah rekening tabungan di mana seseorang dapat memasukkan uang sebelum pajaknya untuk menutupi biaya pengobatannya. Uang dalam HSA juga dapat digunakan untuk tujuan investasi. Namun, jika uang itu digunakan untuk tujuan non-medis, akan dikenakan pajak.

Batasan HDHP untuk 2013

  • Pengurangan minimum untuk seorang individu = $1250
  • Pengurangan minimum untuk keluarga = $2500
  • Out-of-pocket maksimum untuk seorang individu = $6250
  • Maksimum out-of-pocket untuk keluarga = $12,500

kelebihan

Salah satu alasan utama orang menganggap HDHP menarik adalah karena menawarkan individu pilihan untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Dengan premi yang lebih rendah, orang dapat menghemat lebih banyak uang untuk memenuhi pengeluaran lain yang diperlukan. Faktanya, alasan mengapa HDHP telah diadopsi oleh begitu banyak orang sejak diluncurkan pada tahun 2004, adalah karena persepsi bahwa itu menghemat biaya bulanan pengeluaran medis.

Keuntungan lain yang dilihat orang dalam HDHP adalah ia dilengkapi dengan HSA. Orang ingin menabung sebanyak yang mereka inginkan, dan mencari cara untuk mencegah Paman Sam mengambil bagian dari uang ‘hasil jerih payah’ mereka. Karena seseorang dapat mencantumkan HSA sebagai kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak, jumlah yang dikenakan pajak oleh IRS berkurang. Juga, jumlah yang disimpan dalam HSA dapat digunakan untuk mendapatkan bunga bebas pajak. Sebuah HSA memungkinkan orang untuk ‘membawa-maju’ tabungan mereka ke tahun kalender berikutnya juga.

Orang-orang muda dan orang-orang yang tidak memiliki riwayat penyakit utama dapat memperoleh manfaat dari HDHP. Karena mereka jarang mencari pengobatan dan obat resep, mereka membelanjakan lebih sedikit untuk pengeluaran mereka sendiri. Dengan premi yang relatif lebih rendah dan HSA bebas pajak, mereka dapat menghemat lebih banyak setiap bulannya.

Perusahaan dan tempat lain yang mempekerjakan banyak orang sangat menyukai HDHP. Banyak ahli percaya bahwa alasan utama untuk ini adalah bahwa karyawan mengamati kebijaksanaan saat membelanjakan biaya pengobatan karena tidak ditanggung oleh perusahaan atau polis asuransi sampai pengurangannya terpenuhi. Ini, ditambah dengan premi yang lebih rendah menyebabkan pengeluaran yang lebih rendah untuk mengelola biaya kesehatan yang harus ditanggung perusahaan.

Kontra

Orang yang sering membutuhkan perhatian medis atau sedang menjalani perawatan untuk penyakit berat perlu mengeluarkan uang mereka sendiri untuk perawatan. Dalam kasus ini, di mana biaya medis lebih tinggi, seluruh tabungan individu harus digunakan untuk memberikan perawatan. Bahkan setelah memenuhi deductible, orang tersebut harus membayar sebagian pengeluaran sebagai co-asuransi sampai batas out-of-pocket tercapai.

Banyak ahli percaya bahwa HDHP telah membuat orang tidak berperasaan dalam hal menjaga kesehatan mereka. Dalam rencana tradisional, orang tersebut dilindungi untuk menemui dokter dan membeli obat resep. Namun dalam HDHP, orang tersebut harus mengeluarkan uangnya sendiri. Jadi, alih-alih mencari nasihat dari seorang praktisi medis, orang mungkin hanya menunggu penyakitnya sembuh dengan sendirinya. Sikap ini dapat menyebabkan masalah kesehatan dan banyak penyakit potensial tetap tidak terdeteksi.

Sementara banyak orang mengandalkan premi rendah saat mendaftar untuk rencana yang dapat dikurangkan tinggi, kenyataannya bisa sangat berbeda. Bahkan setelah memenuhi yang dapat dikurangkan, biaya copay dan co-insurance dapat berarti bahwa Anda membelanjakan lebih banyak untuk apa yang akan Anda miliki, dalam hal rencana tradisional. Juga, banyak HDHP membatasi pilihan dokter dan rumah sakit, artinya Anda tidak memiliki banyak pilihan untuk dipilih. Hal ini menyebabkan orang membayar biaya yang lebih tinggi untuk pengobatan mereka.

HDHP memiliki kelebihan dan kekurangan. Nasihat umum yang diberikan sebagian besar ahli kepada orang-orang adalah jika Anda masih muda dan menjalani hidup yang sehat, HDHP dapat menjadi rencana untuk Anda. Namun, jika Anda memiliki penyakit kronis atau terlibat dalam merokok/minum dll, rencana tradisional mungkin lebih cocok untuk Anda. Penting bagi Anda untuk membaca semua syarat dan ketentuan polis asuransi sebelum Anda menyetujuinya.

Related Posts